Реструктуризация долгов физического лица: что это такое?

С октября 2015 года законодатель расширил круг лиц, в отношении которых стало возможным проведение процедуры банкротства. Изменения в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» позволили миллионам граждан освободиться от непосильного бремени финансовых обязательств.

• Реализация имущества должника;
• Реструктуризация долгов гражданина;
• Мировое соглашение.

В данной статье подробнее рассмотрим реструктуризацию долгов гражданина.

Основная цель реструктуризации – помочь заемщику справиться с долговой нагрузкой и восстановить свою платежеспособность.
Важно отметить, что реструктуризация – реабилитационная процедура и не является способом неуплаты долгов, а лишь предоставляет возможность облегчить финансовое положение при помощи специального графика платежей.

 

План реструктуризации долгов при банкротстве физического лица

План реструктуризации долгов – это документ, который описывает порядок и условия погашения задолженности. Он может включать в себя изменение сроков и объемов платежей, предоставление отсрочки или рассрочки, а также другие меры, направленные на снятие финансовой нагрузки заемщика.

• самим гражданином;
• конкурсным кредитором;
• уполномоченным органом, например, налоговой службой.

На составление и направление финансовому управляющему проекта плана у вышеуказанных лиц отведено десять дней с момента истечения двухмесячного срока на включение кредиторов в реестр требований.
Однако пропуск десятидневного срока не препятствует рассмотрению плана первым собранием кредиторов, если данный проект направлен и получен до дня проведения собрания кредиторов с учетом времени, необходимого на ознакомление заинтересованных лиц с планом и подготовку финансовым управляющим возражений и (или) предложений по нему.

• Общую информацию о должнике. В вводной части необходимо прописать ФИО, адрес, контактные данные, сведения о процедуре (номер дела, дата начала процедуры), а также о доходах и имуществе.
• Описание текущей финансовой ситуации должника. Прописывается сумма задолженности каждого конкурсного кредитора, требования которого включены судом в реестр либо за реестр требований кредиторов.
• Предложения по реструктуризации долгов. План включает график платежей на определенный период времени. Данный график предполагает пропорциональное удовлетворение требований каждого из конкурсных кредиторов в соответствии с очередностью в течение определенного срока. Также может быть включен пункт о пересмотре условий погашения задолженности, об отсрочке платежей, прощении части долга и т. п.
• Порядок реализации плана реструктуризации. Такой документ должен обязательно содержать положения о сроке, на который он составляется, об ответственности сторон, о критериях существенного изменения финансового положения гражданина и действиях сторон в случае такого изменения и т. д.
• Приложения. К плану обязательно прилагаются сведения о доходах за последние 6 месяцев до предоставления суду плана; информация о задолженности по реестровым и текущим требованиям; финансовый анализ; заявление гражданина о достоверности и полноте прилагаемых документов.

С момента получения плана финансовой управляющий направляет данную версию документа всем участникам в деле и назначает дату проведения первого собрания кредиторов. После обсуждения и согласования всех условий план утверждается собранием кредиторов и/или судом и является обязательным для исполнения должником с момента вступления в силу определения об утверждении такого плана.

Заемщик обязан следовать его условиям и погашать задолженность в соответствии с установленными сроками и суммами. В случае нарушения условий плана реструктуризации, суд может принять решение о переходе к процедуре реализации имущества должника и распределении полученных средств от продажи собственности гражданина между кредиторами.

 

Ограничения и условия в процедуре реструктуризации долгов гражданина

Как уже было сказано ранее, существует несколько различных по своей правовой природе процедур банкротства, основные из них: реструктуризация долгов и реализация имущества должника.
Предусмотрена очередность введения таких процедур: закон о банкротстве устанавливает презумпцию введения процедуры реструктуризации долгов. Пункт 8 статьи 213.6 Закона о банкротстве позволяет ввести процедуру реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов, лишь в случае, если гражданин не имеет источников дохода, и только по его заявлению.

Несмотря на то, что реструктуризация долгов гражданина является начальной процедурой, это не означает, что в отношении любого лица может быть утвержден план.

• гражданин должен иметь официальный источник дохода. Ежемесячного размера такого дохода должно хватать не только на погашение задолженности перед конкурсными кредиторами, но и на прожиточный минимум самого должника, а также на прожиточный минимум иждивенцев гражданина, например, детей.
• гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости. Существует ряд преступлений, судимости по которым на момент утверждения плана быть не должно, к ним относятся умышленные преступления в сфере экономики. Также до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом должен истечь срок, в течение которого гражданин считался подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство.
• гражданин не признавался банкротом в течение 5 (пяти) лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
• план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение 8 (восьми) лет, предшествующих представлению этого плана.

Обо всех вышеуказанных обстоятельствах, препятствующих утверждению плана, гражданин обязан уведомить кредиторов.
Ограничения касаются и максимальных сроков, на которые может быть утвержден план: исполнение графика реструктуризации долгов не должно превышать 5 лет. Это означает, что задолженность необходимо разбить на 60 месяцев. Однако такой план должен быть утверждён собранием кредиторов, если же кредиторы по каким-либо причинам не проголосовали за утверждение, то у должника остаётся возможность разработать план на срок не более трёх лет.

Трёхлетний план может быть одобрен судом в том случае, если его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования кредиторов, включённые в реестр требований, в размере существенно большем, чем они могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов.

Важно отметить, что не все требования кредиторов могут быть реструктуризированы. Так, в план не включаются требования кредиторов, перед которыми гражданин несёт ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов, о выплате выходных пособий, об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, о выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.

 

Последствия процедуры реструктуризации долгов гражданина

• те, что возникают после введения процедуры судом, путём вынесения им определения о признании заявления гражданина обоснованным;
• и последствия, наступающие вследствие утверждения плана реструктуризации долгов.

• с момента введения в отношении гражданина процедуры реструктуризации долов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Больше не начисляются проценты, а также пени, штрафы и прочие финансовые санкции за просрочку платежей, за исключением требований по текущим обязательствам;
• снимаются все запреты и аресты. Например, запрет на выезд за границу, арест на имущество должника, наложенные судебными приставами исполнителям;
• все сроки по исполнению обязательств, возникших до принятия судом решения о введении реструктуризации, считаются наступившими;
• любые требования, споры, теперь рассматриваются только в деле о банкротстве и не могут быть разрешены в стандартном порядке в судах общей юрисдикции. Например, если в отношении Вас банком подан иск о взыскании задолженности в районный суд и не вынесено решение, такое дело оставляется без рассмотрения;
• исполнительные производства, возбуждённые приставами в отношении должника приостанавливаются на период ведения процедуры. Однако имеются исключения в отношении определённой категории требований, в частности, продолжают действие исполнительные производства по требованиям о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения;
• гражданин не может совершать безвозмездные сделки, сделки с имуществом, стоимость которого превышает 50 000 руб., а также недвижимым имуществом, транспортными средствами, долями в уставном капитале без письменного согласия финансового управляющего. А также брать новые займы и кредиты, закладывать имущество, выступать поручителем или гарантом;
• доходы, которые должник получает в результате своей деятельности (например, трудовой) аккумулируются на специальном счёте в банке, который гражданин может открыть самостоятельно. Гражданин имеет право распоряжаться денежной суммой, поступающей на такой счёт, в переделах 50 000 рублей ежемесячно.

• требования кредиторов, включённые в указанный план, могут быть предъявлены к гражданину только в порядке и на условиях, которые предусмотрены таким планом;
• требования кредиторов, не включённые в план реструктуризации долгов, могут быть предъявлены к гражданину в течение срока, на который утвержден указанный план. В таком случае его необходимо будет корректировать и вносить изменения в связи с увеличением суммы задолженности, подлежащей реструктуризации;
• кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесённых ими в связи с утверждением плана;
• прекращение денежных обязательств гражданина путём зачёта встречного однородного требования не допускается, за исключением случаев, если это предусмотрено планом реструктуризации долгов гражданина;
• неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования об уплате которых включены в план, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение, не начисляются, за исключением текущих платежей;
• гражданин обязан уведомить в письменной форме кредиторов о существенном изменении своего имущественного положения в течение пятнадцати дней с даты наступления такого изменения в порядке, установленном планом реструктуризации долгов гражданина. Критерии существенного изменения имущественного положения гражданина устанавливаются в плане реструктуризации его долгов.

Утверждение судом плана реструктуризации долгов обязывает гражданина исправно вносить ежемесячные платежи в соответствии с составленным графиком. Необходимо сохранять платёжные квитанции, свидетельствующие о добросовестном исполнении плана, которые будут являться подтверждением своевременного погашения задолженности.

В случае же если финансовым управляющим будет выявлен факт невыполнения условий плана под конец процедуры либо кредитор поднимет данный вопрос на повестку дня, управляющий инициирует проведение собрания кредиторов с целью принятия решения об отмене плана реструктуризации долгов. Положительное решение кредиторов на собрании может привести к признанию должника банкротом и введению в отношении него судом процедуры реализации имущества, в ходе которой все активы, кроме прожиточного минимума на него и его иждивенцев будут распределены пропорционально между включёнными в реестр кредиторами.

 

Преимущества и недостатки процедуры реструктуризации

Несомненно, данный вид банкротства является выходом для многих людей, столкнувшихся с ипотечным кредитованием. Более выгодный и удобный график платежей по плану позволит повысить финансовую стабильность и не потерять единственное жилье или дорогостоящее транспортное средство, находящиеся под обременением банка.

В отличие от банковской реструктуризации, реструктуризация долгов, которая проходит в суде в процедуре банкротства, замораживает начисление процентов, какой-либо формы неустоек, что существенно снижает финансовую нагрузку, так как долг не увеличивается. Также судебная реструктуризация применяется одновременно ко всех имеющимся у Вас денежным обязательствам и обязательным платежам.

После завершения процедуры должник не приобретает статус банкрота, на него не распространяются такие последствия банкротства, как, например, отсутствие возможности занимать руководящие должности в организациях в течение определённого периода времени. Фактически это «банкротство без банкротства».

Однако, такая процедура имеет множество ограничений, описанных ранее в статье, наиболее важным из которых является официальный источник дохода самого гражданина либо близких ему людей, готовых дать гарантию исполнения плана. Так как часто в современных же реалиях большинство граждан получают серую зарплату, которая не отражает реального дохода.

Реструктуризация долгов не предполагает списание задолженности в отличие от процедуры реализации имущества должника.
Реструктуризация – по своей сути финансовое оздоровление должника, в ходе которой ему предоставляется возможность восстановить свою платежеспособность.